保險

保險在發達的地區是其中一項不可或缺的東西，而在港澳地區很多人都有接觸保險的經驗，不論是購買保險或是被游說購買。在很多人心目中保險是什麼呢？答案當然顯淺易明，就是保障，但很多人買保險並不是基於保障，而是基於投資。這可能是因為人的天性─貪婪及無知。曾幾何時，保險經紀會說：「你現在供這個數，如你不幸逝世，你可以得到這個數，對你家人就有保障了。如果你長命百歲，身體健康，到你退休時你都可以全部取回這個數，比你本金多了幾倍，而你越早買保費就越平。」這是不是很熟悉的對答呢？

保險是一種保障，而非投資，因為筆者相信沒有人希望得到這些意外回報。這些保障是為了家人，但並不是所有人都適用，例如一個剛出生的小朋友，他沒有工作能力，更要額外的開支供養，但經紀就會常說替小朋友買一份保障，當送給他一份禮物，這是否有點本未倒置，要為小朋友提供保障，應該是父母為自己買險或加大保額，一旦發生意外，小朋友還有一筆錢可以應急。此外，保險經紀常說保費愈早買愈平，對於一個剛出生的嬰兒，保費比一個20餘歲的青年要平很多，但正如剛才所說，保險是為保障家人，20餘歲的青年已經有工作，已成為家庭經濟支柱之一，而小朋友沒有工作能力，替其買保險是否有點浪費金錢呢？而有部份人會為嬰兒買一份投資相連保險(即基金附帶保險)作為日後的教育基金，家長為了減輕日後負擔，的確有需要為子女創設一個教育基金，但筆者不認為應該以投資相連基金作為教育基金，因為投資相連基金所花費的行政成本太高，故會影響未來的投資回報，如果有必要的話，可以購買ETF指數基金，然後採用平均成本法，用月供基金的形式進行(部份銀行有供股的服務)。

在購買保險時要強調保障目的而非投資，因應不同的時期及需要購買，可能一份定期人壽保險並另外購買一份基金比投資相連保險得到更多保障、更多回報，一份同等保額同等回報的投資相連保險，保費隨時比一份定期人壽保險及基金還要貴，所以購置一份定期人壽保險，然後將剩餘之錢用來投資基金或ETF指數基金，效果可能會比較理想。另外，買基金及定期人壽保險還有一個好處，就是方便性問題，沽出基金獲得現金作為應急時效會較快，而用保險應急，一是用保險作為抵押(無形中要付出某些利潤或費用作為條件)，一是取消保單(取消保單未必能全數取回所供之款項)，這兩種形式都會影響投保人的利益。

保險與工作一樣，都是影響一生的決定，但工作選錯了，還可以再選擇轉工，但保險買錯了就一世，不能到保單到期時才再選擇另外一份保險，故不要隨便聽其他人的建議，或是因為個人原因(如保險經紀是自己的朋友)而隨便購買一份保障，因為這份保障不單影響自己更影響家人。

─撰文者：馬爾斯