現今的社會愈來愈倚重信用卡，在城市生活的人很多時都習慣以信用卡支付開支，一方面是貪其方便，不需要隨身攜帶大量現金，另一方面是可以延遲付款，最後是可以在消費同時賺取積分換取禮物。而世界其中一個最多信用卡的國家─美國，美國國會在昨天通過“信用卡消費者權益法案”，法案禁止信用卡公司不合理調高信用卡利率、任意加收手續費和罰款行為，並要求向21歲以下申請人發放信用卡時，必須得到父母同意或證明還款能力的證明書，這項法案是出於保障信用卡使用者，但同時卻將發卡銀行推向絕地，並改變美國的消費模式。直至3月份，美國消費者的信用卡債務已超過9450億美元，而在美國市場上流通的信用卡總量已超過7億張，以美國人口3億人計算，即每個人最少擁有2張信用卡，同時負債3150美元。眾所周知，美國的經濟增長都是倚靠消費推動，美國人消費任何服務都是用信用卡結帳，而美國銀行有這群消費量強大的顧客，盈利自然滾滾而來，她們透過過期罰息而獲利豐厚，就以港澳地區的信用卡利率高達30%就可看出銀行的獲利能力，筆者相信美國銀行的信用卡利率亦應相差無幾。是次法案的通過，可預示的是美國人的財務壓力減輕了，但同時打擊發卡機構的盈利能力，與此同時，亦可能打擊剛剛復甦的信貸市場，原因是金融機構已失卻了金融產品市場的利潤來源，現在連倚仗信用卡的盈利能力也被削弱，這會令金融機構為預留更多金錢而不願借貸，短期會加劇信貸緊縮局面，就長期而言，則會嚴重影響美國金融企業的盈利。
回顧美國信用卡市場的發展，藉此預示將來的中國信用卡市場是向哪個方向發展，美國的經驗也可以作為中國政府制定同類政策的參考，避免重蹈覆轍。
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2 則留言:
這也是招商銀行(3968)跟其他五行的最大分別。中國早晚走上美國的消費方式, 而信用卡業務是一個兵家必爭之地, 各大行不排除在這個尚未完全開發的市場爭得你死我活。
理據何在呢? 始終中國的銀行存貸息差不能由銀行自主, 大行之問除了貸款質素有別之外,盈利率大約相同。但信用卡市場不同, 先入者建立品牌效應和客人忠誠度,會有一定優勢。
當然,往後發展還要看中國政府本身和各大行的努力吧, 招商銀行(3968)的規模實不能跟國有銀行相比,希望它能開創自己的藍海。
漢尼拔
內地居民已開始改變他們的消費模式，然而信用卡業務除了是內地銀行的兵家必爭之地外，不要忘記了還有一群虎視眈眈的外資銀行，甚至已經透過與內地銀行合作發行中國特式的信用卡(記賬卡)。所以，除了內地銀行外，更要留意與他們密 切的外資銀行，這些銀行才是內地銀行的主要競爭對手，因為論推銷技巧、策略、產品研發都比內地銀行優勝。
馬爾斯
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